低利率時代，年金險如此重要！海豚 <p class="ql-block"><span style="font-size:15px;">把錢放在哪最踏實？一直以來都是大家最糾結(jié)的一件事。</span></p><p class="ql-block"><b style="font-size:20px; color:rgb(255, 138, 0);"><i><u>年金險對于大眾的意義</u></i></b></p><p class="ql-block"><span style="font-size:15px;">把錢放銀行，銀行的低利率實在不劃算；把錢拿去投資，風險的不確定性又讓我們提心吊膽……總而言之，投資可能虧損，儲蓄可能被挪用，房子也可能不在自己的控制范圍內(nèi)，怎么辦呢？低利率環(huán)境下，利率下行，保險是非常好的選擇。因為保險公司是特殊的銀行，是真正“存錢”的地方；而普通的銀行只是“放錢”的地方，買保險就是買倍數(shù)，在無形之中放大了你的資產(chǎn)。</span></p><p class="ql-block"><span style="font-size:15px;">巴菲特的投資理念中，安全是投資的第一要義，保證投資安全，注意規(guī)避風險，保住本金始終貫穿巴菲特投資生涯的始終。巴菲特曾經(jīng)說過：保險是最有價值的投資，它不會讓你一下子賺很多錢，但能管住現(xiàn)在的錢，掙到將來的錢，保證一輩子都有錢。我們不一定會成為有錢人，但我們一定會成為老人。</span></p><p class="ql-block"><span style="font-size:15px;">養(yǎng)老的錢該從何而來？中國傳統(tǒng)養(yǎng)老的三大理念，靠存款、靠子女、靠社保，在現(xiàn)代發(fā)展迅猛的社會中卻越來越無法實現(xiàn)。目前我國銀行存款利率一年期只有1.5%，隨著通脹上升，這也就意味著存錢在銀行賺利息實際上追不上物價上漲。孩子要面臨養(yǎng)家的壓力，房貸車貸、升職加薪等一大堆的艱難困苦，經(jīng)常出現(xiàn)“子欲養(yǎng)而力不足”的情況。社保養(yǎng)老替代率嚴重不足，中國企業(yè)職工養(yǎng)老金替代率約為42.9%，而國際標準替代率要達到70%才能保持生活品質(zhì)不下降。養(yǎng)老，必須擁有自己獨立的賬戶，?？顚Ｓ?，不能被任何事情所挪用，只為養(yǎng)老存在。而養(yǎng)老年金，就是這樣一個賬戶。</span></p><p class="ql-block"><span style="font-size:15px;">具體來說，養(yǎng)老可以分為兩個階段：第一階段是完全有自理能力階段，生活能夠自理，精神自理，財務自理，這個階段擁有充裕的養(yǎng)老金即可以享受到高品質(zhì)的老年生活。第二階段是損失或部分喪失自理能力階段，此時的生活需要專人照顧，老年癡呆，無法管理手中的財富，這個階段最需要的是一筆安全的資金，是可以承擔醫(yī)療和護理的錢！</span></p><p class="ql-block"><span style="font-size:15px;">中產(chǎn)階級的客戶普遍存在五個風險：</span></p><p class="ql-block"><span style="font-size:15px;">身體和生命的風險，會導致收入的中斷；</span></p><p class="ql-block"><span style="font-size:15px;">企業(yè)經(jīng)營和投資風險，會導致財富的流失；</span></p><p class="ql-block"><span style="font-size:15px;">對上流社會的追求，會導致財富不易積累；</span></p><p class="ql-block"><span style="font-size:15px;">占比過高的房產(chǎn)，會導致現(xiàn)金流嚴重不足。</span></p><p class="ql-block"><span style="font-size:15px;">中年危機風險，會使中產(chǎn)階級的人隨時有可能失去曾經(jīng)的高收入。對于中產(chǎn)階級，年金保險是抑制過度消費，創(chuàng)造被動收入，走出中產(chǎn)階級陷阱的良藥。可以幫助他們控制消費欲望，通過強制性儲蓄，及時規(guī)劃子女教育金、養(yǎng)老金和風險儲備金，也可以預防投資風險，通過年金險的本金安全，收益保底，隱形資產(chǎn)的特點建立底層資產(chǎn)，設(shè)定且提高人生的“下限”。同時能夠增加被動收入，盡可能增加能產(chǎn)生現(xiàn)金流的資產(chǎn)比重，被動收入占比越高，越能抵御收入中斷的風險，提早退休的時間越長。</span></p><p class="ql-block"><b style="color:rgb(255, 138, 0); font-size:20px;"><i><u>年金險對高端客戶的意義</u></i></b></p><p class="ql-block"><span style="font-size:15px;">高凈值客戶的財富構(gòu)成主要來源于四部分：不動產(chǎn)（房產(chǎn)）、企業(yè)老板的股權(quán)、非保險類的金融資產(chǎn)以及保險資產(chǎn)類的年金保險。非保險類資產(chǎn)與保險類資產(chǎn)的區(qū)別在于：</span></p><p class="ql-block"><span style="font-size:15px;">1、“法定”財產(chǎn)與“指定”財產(chǎn)。</span></p><p class="ql-block"><span style="font-size:15px;">2、“三權(quán)”合一與“三權(quán)”分離。</span></p><p class="ql-block"><span style="font-size:15px;">3、“重收益”與“重所有權(quán)”。</span></p><p class="ql-block"><span style="font-size:15px;">4、無法應對以下四大風險——人生風險、債務風險、婚姻風險、繼承風險。</span></p><p class="ql-block"><span style="font-size:15px;">創(chuàng)富雖難，守富更難。數(shù)據(jù)顯示，全球家族企業(yè)從一代到二代傳承的成功率是20%~30%，一代到三代成功率低于5%。絕大多數(shù)家族企業(yè)在傳承過程中衰敗，超過80%的企業(yè)主最后會選擇把企業(yè)賣出。因此，對于高凈值客戶而言，年金保險是規(guī)避風險的上好手段。</span></p><p class="ql-block"><span style="font-size:15px;">通過保險指定受益人，高凈值客戶才能將財產(chǎn)傳承權(quán)牢牢掌握在自己手中，不僅可以防止利用遺產(chǎn)清算債務的情況，也可防止“人在天堂，親人在公堂”的情況發(fā)生。</span></p><p class="ql-block"><span style="font-size:15px;">通過保險產(chǎn)品進行傳承的好處在于，孩子即便不能復制自身創(chuàng)富技能，也能確保孩子未來基本富裕的生活。同時，能夠防止孩子過早擁有財富而敗家。雖然通過保險產(chǎn)品給了孩子錢，但控制權(quán)在手，專屬孩子的錢不會因婚姻或意外而發(fā)生轉(zhuǎn)變。</span></p>